Capitolul 7: Banii și serviciile bancare


ghidul antreprenorului

Obiective de invatare

După ce ați citit acest capitol, ar trebui să puteți răspunde la aceste întrebări:

  1. Ce este banul, care sunt caracteristicile și funcțiile sale și care sunt cele trei părți ale ofertei monetare canadiene?
  2. Cum gestionează Banca Canadei oferta de bani?
  3. Care sunt instituțiile financiare cheie și ce rol joacă în procesul de intermediere financiară?
  4. Cum protejează Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC) fondurile deponenților?
  5. Ce tendințe remodelează instituțiile financiare?

7.1 Arată-mi banii

 

Ce este banul, care sunt caracteristicile și funcțiile sale și care sunt cele trei părți ale ofertei monetare canadiene?

Banii sunt orice lucru acceptabil ca plată pentru bunuri și servicii. Ne afectează viața în multe feluri. Îl câștigăm, îl cheltuim, îl salvăm, îl investim – și de multe ori ne dorim să avem mai mult din el. Întreprinderile și guvernele folosesc banii în moduri similare. Ambii au nevoie de bani pentru a-și finanța operațiunile. Prin controlul cantității de bani în circulație, guvernul federal poate promova creșterea economică și stabilitatea. Din acest motiv, banii au fost numiți lubrifianții mașinilor care conduc sistemul nostru economic. Sistemul nostru bancar a fost dezvoltat pentru a facilita gestionarea banilor.

 

Caracteristicile banilor

 

Pentru ca banii să fie un mijloc de schimb adecvat, ar trebui să aibă aceste caracteristici cheie:

  • Raritate : banii ar trebui să fie suficient de puțini pentru a avea o anumită valoare, dar nu atât de puțini încât să nu fie disponibili. Pietricelele, care îndeplinesc unele dintre celelalte criterii, nu ar funcționa bine ca bani, deoarece sunt disponibile pe scară largă. Prea mulți bani în circulație măresc prețurile și inflația. Guvernele controlează deficitul de bani prin limitarea cantității de bani în circulație.
  • Durabilitate : Orice articol folosit ca bani trebuie să fie durabil. Un obiect perisabil, cum ar fi o banană, devine inutil ca bani atunci când se strică. Chiar și societățile timpurii foloseau forme durabile de bani, cum ar fi monedele metalice și banii de hârtie, care au durat mult timp.
  • Portabilitate : banii trebuie mutați cu ușurință. Obiectele mari sau voluminoase, cum ar fi bolovani sau bare groase de aur, nu pot fi transportate cu ușurință dintr-un loc în altul.
  • Divizibilitate : banii trebuie să poată fi împărțiți în părți mai mici. Formele divizibile de bani ajută la realizarea tranzacțiilor de toate dimensiunile și sumele.
  •  

Funcțiile banilor

 

Folosirea unei varietăți de articole ca bani ar fi confuză. Astfel, societățile dezvoltă un sistem monetar uniform pentru a măsura valoarea bunurilor și serviciilor. Pentru ca banii să fie acceptabili, trebuie să funcționeze ca un mijloc de schimb, ca un standard de valoare și ca un depozit de valoare.

Ca mijloc de schimb , banii facilitează tranzacțiile. A avea o formă comună de plată este mult mai puțin complicat decât a avea un sistem de barter, în care bunurile și serviciile sunt schimbate cu alte bunuri și servicii. Banii permit schimbul de produse să fie un proces simplu.

Banii servesc și ca standard de valoare . Cu o formă de bani a cărei valoare este acceptată de toți, bunurile și serviciile pot fi evaluate în unități standard. Acest lucru facilitează măsurarea valorii produselor și permite înregistrarea tranzacțiilor în termeni consecvenți.

Ca un depozit de valoare , banii sunt folosiți pentru a deține bogăția. Acesta își păstrează valoarea în timp, deși poate pierde o parte din puterea sa de cumpărare din cauza inflației. Persoanele fizice pot alege să-și păstreze banii pentru o utilizare viitoare, mai degrabă decât să-i schimbe astăzi cu alte tipuri de produse sau active.

 

Oferta de bani canadiană

 

Oferta monetară canadiană este compusă din valută, depozite la vedere și depozite la termen. Moneda este numerar deținut sub formă de monede și hârtie. Alte forme de monedă includ cecurile de călătorie, cecurile de casă și mandatele. Cantitatea de monedă în circulație depinde de cererea publicului. Cererea internă este influențată în primul rând de prețurile pentru bunuri și servicii, de nivelul veniturilor și de disponibilitatea unor metode alternative de plată, cum ar fi cardurile de credit.

Depozitele la vedere constau în bani păstrați în conturi de verificare care pot fi retrași de deponenții la cerere. Depozitele la vedere includ conturi de verificare periodice, precum și dobânzi și alte tipuri speciale de conturi de verificare. Depozite la termensunt depozite la o bancă sau altă instituție financiară care plătesc dobânzi, dar nu pot fi retrase la cerere. Exemple sunt anumite conturi de economii, conturi de depozit pe piața monetară și certificate de depozit. Cardurile de credit, denumite uneori „bani din plastic”, sunt utilizate în mod obișnuit ca înlocuitor al numerarului și al cecurilor. Cardurile de credit nu sunt bani; sunt o formă de împrumut. Atunci când o bancă emite un card de credit unui consumator, acesta acordă un împrumut pe termen scurt consumatorului plătind direct vânzătorului pentru achizițiile acestuia. Consumatorul plătește compania de carduri de credit după primirea extrasului lunar. Cardurile de credit nu înlocuiesc banii; pur și simplu amână plata.

 

7.2 Banca Canadei

 

Cum gestionează Banca Canadei oferta de bani?

Banca Canadei este banca centrală a Canadei. A fost creat în 1935 în timpul depresiei. Banca joacă un rol crucial în gestionarea economiei canadiene și este foarte importantă pentru sistemul financiar canadian, deoarece reglementează anumite domenii ale operațiunilor bancare închiriate. Banca este o corporație de stat guvernamentală, dar este administrată independent de guvernul federal; Primul ministru (sau oricine altcineva din guvern) nu ia decizii pentru Bancă și nici nu poate instrui Banca Canadei cu privire la modul de operare. Banca este administrată de un consiliu de guverne care este format dintr-un guvernator, un viceguvernator și 12 directori numiți din diferite regiuni ale țării. Banca are 4 responsabilități principale: reglementarea sistemului financiar, proiectarea și emiterea bancnotelor, gestionarea politicii monetare și a fondurilor pentru guvernul federal.

Misiunea principală a Băncii Canadei este de a supraveghea sistemul monetar și de credit al națiunii și de a sprijini funcționarea continuă a sistemului bancar privat al Canadei. Acțiunile băncii afectează ratele dobânzilor pe care băncile le percep întreprinderilor și consumatorilor, ajută la menținerea inflației sub control și, în cele din urmă, la stabilizarea sistemului financiar canadian.

Video Bank of Canada: https://youtu.be/ULqvuY2penk

 

Realizarea politicii monetare

 

Cea mai importantă funcție a Băncii Canadei este realizarea politicii monetare. Își folosește puterea pentru a schimba masa monetară pentru a controla inflația și ratele dobânzii, a crește ocuparea forței de muncă și a influența activitatea economică. Două instrumente utilizate de Banca Canadei în gestionarea ofertei de bani sunt operațiunile de piață deschisă și rata de actualizare. Tabelul 7.1 rezumă efectele pe termen scurt ale acestor instrumente asupra economiei.

Operațiunile de piață deschisă – instrumentul cel mai frecvent utilizat de Banca Canadei pentru a controla rata de creștere a ofertei de bani – implică cumpărarea și vânzarea de titluri de stat (obligațiuni de stat canadiene). Dacă Banca dorește să crească oferta monetară în economia canadiană, poate cumpăra titluri de stat. Când Banca Canadei cumpără titluri de stat, pune bani în economie. Băncile au mai mulți bani de împrumutat, deci reduc ratele dobânzii, ceea ce stimulează, în general, activitatea economică. Opusul se întâmplă atunci când Banca Canadei vinde titluri de stat.

Tabelul 7.1Tabelul 7.1
Tabelul 7.2

 

Tabelul 7.2

Banca Canadei este numită „banca bancherului”, deoarece împrumută bani băncilor care au nevoie de ei. Rata dobânzii pe care banca Canada o percepe băncile membre se numește rata de actualizare . Se mai numește și rata bancară. Băncile comerciale împrumută de la Banca Canadei și apoi împrumută fondurile clienților cu o rată mai mare. Băncile profită de pe spread, sau diferență, între rata pe care o percep clienților lor și rata plătită Băncii Canadei. Modificările ratei de actualizare produc de obicei modificări ale ratei dobânzii pe care băncile le percep clienților lor. Banca Canadei crește rata de actualizare pentru a încetini rata de creștere a masei monetare, ceea ce face ca împrumuturile să fie mai scumpe pentru băncile comerciale. Băncile comerciale ridică apoi ratele dobânzii pe care le percep întreprinderilor și consumatorilor la sucursalele lor. Acest lucru încetinește activitatea economică. Atunci când Banca Canadei scade rata de actualizare, aceasta are efectul opus și stimulează creșterea.

 

7.3 Instituții financiare canadiene

 

Care sunt instituțiile financiare cheie și ce rol joacă în procesul de intermediere financiară?

Sistemul financiar bine dezvoltat din Canada sprijină nivelul nostru ridicat de viață. Sistemul permite celor care doresc să împrumute bani să o facă cu relativă ușurință. De asemenea, oferă economisitorilor o varietate de modalități de a câștiga dobândă pentru economiile lor. De exemplu, o companie de calculatoare care dorește să construiască un nou sediu în Toronto ar putea fi finanțată parțial cu economiile familiilor din Calgary. Calgarienii își depun banii la o instituție financiară locală. Această instituție caută o modalitate profitabilă și sigură de a folosi banii și decide să acorde un împrumut imobiliar companiei de calculatoare. Transferul de fonduri de la deponenți la investitori permite afacerilor să se extindă, economiei și să crească.

Gospodăriile sunt participanți importanți la sistemul financiar canadian. Deși multe gospodării împrumută bani pentru finanțarea achizițiilor, ele furnizează fonduri sistemului financiar prin achiziții și economii. În general, întreprinderile și guvernele sunt utilizatori de fonduri. Împrumută mai mulți bani decât economisesc.

Uneori, cei care au fonduri se ocupă direct de cei care le doresc. Un agent imobiliar bogat, de exemplu, poate împrumuta bani unui client pentru a cumpăra o casă. Cel mai adesea, instituțiile financiare acționează ca intermediari – sau merg între între furnizorii și solicitanții de fonduri. Instituțiile acceptă depozitele economisitorilor și le investesc în produse financiare (cum ar fi împrumuturile) care se așteaptă să producă o rentabilitate. Acest proces, numit intermediere financiară , este prezentat în exemplarul 7. 1. Gospodăriile sunt prezentate ca furnizori de fonduri, iar întreprinderile și guvernele sunt prezentate ca solicitanți. Cu toate acestea, o singură gospodărie, afacere sau guvern poate fi fie un furnizor, fie un solicitant, în funcție de circumstanțe.

Instituțiile financiare sunt inima sistemului financiar. Sunt vehicule convenabile pentru intermedierea financiară. Acestea pot fi împărțite în două mari grupuri: instituțiile de depozit (cele care acceptă depozite) și instituțiile nedepozitive (cele care nu acceptă depozite).

Anexa 7.1 Procesul de intermediere financiară * Doar furnizorii și solicitanții dominanți sunt prezentați aici.  În mod clar, o singură gospodărie, afacere sau guvern poate fi fie furnizor, fie solicitant, în funcție de circumstanțe.  (Atribuire: Copyright Rice University, OpenStax, sub licența CC BY 4.0.)Anexa 7.1 Procesul de intermediere financiară * Doar furnizorii și solicitanții dominanți sunt prezentați aici. În mod clar, o singură gospodărie, afacere sau guvern poate fi fie furnizor, fie solicitant, în funcție de circumstanțe. (Atribuire: Copyright Rice University, OpenStax, sub licența CC BY 4.0.)

 

Instituții financiare depozitare

 

Nu toate instituțiile financiare depozitare sunt la fel. Majoritatea oamenilor numesc „bancă” locul în care își economisesc banii. Unele dintre aceste locuri sunt într-adevăr bănci, dar alte instituții de depozitare includ instituții economice și uniuni de credit.

Banci comerciale

bancă comercială este o instituție financiară orientată spre profit, care acceptă depozite, acordă împrumuturi de afaceri și de consum, investește în titluri de stat și corporative și oferă alte servicii financiare. Băncile comerciale sunt corporații deținute și operate de persoane fizice sau alte corporații. O mare parte din activitatea bancară a țării este deținută de un număr relativ mic de bănci mari.

Depozitele clienților sunt principala sursă de fonduri a unei bănci comerciale, a cărei utilizare principală este împrumuturile. Diferența dintre dobânzile pe care banca le câștigă pentru împrumuturi și dobânzile pe care le plătește pentru depozite, plus comisioanele pe care le câștigă din alte servicii financiare, plătește costurile băncii și oferă un profit.

Uniuni de credit

uniune de credit este o cooperativă financiară non-profit, deținută de membri. Membrii uniunilor de credit au de obicei ceva în comun: pot, de exemplu, să lucreze pentru același angajator, să aparțină aceluiași sindicat sau grup profesional sau să frecventeze aceeași biserică sau școală. Uniunea de credit își pune în comun activele sau economiile, pentru a face împrumuturi și a oferi alte servicii membrilor. Statutul non-profit al uniunilor de credit le face scutite de impozite, astfel încât acestea să poată plăti dobânzi bune la depozite și să ofere împrumuturi la rate de dobândă favorabile.

Video despre uniunile de credit: https://youtu.be/0LIpQ5Er02E

 

Instituții financiare fără depozit

 

Unele instituții financiare oferă anumite servicii bancare, dar nu acceptă depozite. Aceste instituții financiare nedepozitive includ companii de asigurări, fonduri de pensii, firme de brokeraj și companii financiare. Servesc atât persoane fizice, cât și întreprinderi.

Firme de asigurari

Companiile de asigurări sunt furnizori majori de fonduri. Deținătorii de polițe efectuează plăți (numite prime ) pentru a cumpăra protecție financiară de la compania de asigurări. Companiile de asigurări investesc primele în acțiuni, obligațiuni, imobiliare, împrumuturi de afaceri și împrumuturi imobiliare pentru proiecte mari.

Exemplarul 7.2 Companiile de asigurări, rănite de miliarde de dolari în plăți neprevăzute în timpul dezastrelor naturale, cum ar fi uraganul Irma în 2017, își regândesc dependența de modelatorii cu risc de catastrofă, ale căror estimări de risc nu au reușit să anticipeze furtuni cataclismice precum uraganele Katrina, Irma și Harvey. . Companiile cu risc de cat prevăd cheltuieli potențiale legate de vreme pentru asigurători, prin modelarea computerizată sofisticată care analizează datele meteorologice istorice. Cum afectează frecvent dezastrele naturale companiile de asigurări și asigurații lor? (Credit: Cayobo / Flickr / Attribution 2.0 Generic (CC BY 2.0))

 

Tabelul 7.3
Fondul de pensii

Corporațiile, sindicatele și guvernele alocă fonduri mari de bani pentru a fi utilizate ulterior în plata prestațiilor de pensionare angajaților sau membrilor lor. Aceste fonduri de pensii sunt administrate chiar de angajatori sau sindicate sau de manageri externi, precum firme de asigurări de viață, bănci comerciale și firme de investiții private. Membrii planului de pensii primesc o plată lunară specificată când ating o anumită vârstă. După ce au alocat destui bani pentru a plăti beneficii pe termen scurt, fondurile de pensii investesc restul în împrumuturi de afaceri, acțiuni, obligațiuni sau imobiliare. Ei investesc deseori sume mari în stocul angajatorului.

Firme de brokeraj

firmă de brokeraj cumpără și vinde valori mobiliare (acțiuni și obligațiuni) pentru clienții săi și le oferă sfaturi aferente.

Multe firme de brokeraj oferă unele servicii bancare. Aceștia pot oferi clienților un cont combinat de verificare și economii cu o rată a dobânzii ridicată și pot, de asemenea, să le acorde împrumuturi, garantate cu valori mobiliare.

Companii financiare

companie de finanțare acordă împrumuturi pe termen scurt pentru care împrumutatul pune la dispoziție active corporale (cum ar fi o mașină, un inventar, o mașină sau o proprietate) ca garanție. Companiile financiare finanțează adesea împrumuturi către persoane fizice sau întreprinderi care nu pot obține credite în altă parte. Firmele noi promițătoare fără experiență și firmele care nu pot obține mai mult credit de la o bancă obțin adesea împrumuturi de la companii de finanțare comercială . Companiile de finanțare a consumatorilor acordă împrumuturi către persoane fizice, adesea pentru a acoperi închirierea sau achiziționarea de bunuri de larg consum, cum ar fi automobile sau aparate electrocasnice importante. Pentru a compensa riscul suplimentar, companiile de finanțare percep de obicei rate mai mari ale dobânzii decât băncile.

 

7.4 Asigurarea depozitelor bancare

 

Cum protejează Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC) fondurile deponenților?

Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC) este o agenție federală care asigură majoritatea depozitelor bancare din Canada. A fost creat în 1967 pentru a insufla încrederea publicului în sistemul bancar canadian. Înainte de înființarea CDIC, dacă o bancă avea probleme sau chiar dacă exista zvonul că o bancă ar fi în pericol financiar, deponenții s-ar repezi la bancă pentru a-și retrage banii, acest lucru fiind cunoscut ca o rulare pe bancă. Numai persoanele care au primit primul își vor obține banii, deoarece băncile vor rămâne fără bani și apoi vor da faliment lăsând mulți deponenți fără să primească niciunul din banii lor. Acum, dacă o bancă asigurată de CDIC intră în faliment, deponenții sunt rambursați până la 100 000 USD.

 

7.5 Banca internațională

 

Ce roluri joacă băncile canadiene pe piața internațională?

Piața financiară se întinde pe tot globul, cu banii care curg în mod obișnuit peste granițele internaționale. Băncile canadiene joacă un rol important în afacerile globale oferind împrumuturi guvernelor și întreprinderilor străine. Companiile multinaționale au nevoie de multe servicii bancare speciale, cum ar fi schimbul valutar și finanțarea investițiilor de peste mări. Băncile canadiene oferă, de asemenea, servicii legate de comerț, precum gestionarea globală a numerarului, care ajută firmele să-și gestioneze fluxurile de numerar, să-și îmbunătățească eficiența plăților și să reducă expunerea lor la riscurile operaționale. Uneori, consumatorii din alte țări au nevoie de servicii bancare pe care băncile din țările lor nu le oferă. Prin urmare, băncile mari caută deseori dincolo de granițele lor naționale oportunități bancare profitabile.

Multe bănci canadiene s-au extins în Statele Unite. Arena din care joacă Boston Bruins și Celtics este acum numită TD Garden. De asemenea, s-au extins pe piețele de peste mări prin deschiderea de birouri în Europa, America Latină, Caraibe și Asia. De multe ori oferă servicii mai bune clienților decât băncile locale și au acces la mai multe surse de finanțare.

Pentru băncile canadiene, extinderea pe plan internațional poate fi dificilă. Băncile din alte țări sunt adesea supuse unor reglementări mai puține decât băncile canadiene, ceea ce le face mai ușor să scadă băncile canadiene cu privire la prețurile împrumuturilor și serviciilor. Unele guverne își protejează băncile și împotriva concurenței străine. De exemplu, guvernul chinez impune comisioane mari și limitează suma depozitelor pe care băncile străine le pot accepta de la clienți. De asemenea, controlează ratele dobânzilor la depozitele și împrumuturile de la bănci străine, limitând capacitatea băncilor străine de a concura cu băncile chineze deținute de guvern.

Incertitudinea politică și economică din alte țări poate face din activitatea bancară internațională un risc ridicat. Băncile europene și asiatice nu au fost imune la criza financiară din 2007-2009. De fapt, mai multe țări, inclusiv Grecia, Portugalia, Spania și Irlanda, continuă să revină încet din cauza prăbușirii sistemelor lor economice și financiare pe care le-au experimentat acum un deceniu. Salvările financiare conduse de Uniunea Europeană și Fondul Monetar Internațional au contribuit la stabilizarea economiei europene și globale. Cu toate acestea, nu este clar în acest moment dacă iminentul „Brexit” al Regatului Unit (ieșirea din Uniunea Europeană) va avea impact asupra activităților bancare internaționale, întrucât multe dintre instituțiile financiare de top din lume încearcă să-și mute operațiunile globale din Londra și să se schimbe în alte capitale financiare din zona euro.1

 

7.6 Tendințe în instituțiile financiare

 

Ce tendințe remodelează instituțiile financiare?

Ce factori vor influența instituțiile financiare în următorii ani? Ultimele rapoarte sugerează că se va concentra în continuare asupra problemelor de reglementare și de conformitate (în special după recenta criză financiară), precum și asupra eficienței operaționale și a progreselor tehnologice.

Băncile vor continua să abordeze angajamentul clienților și inițiativele tehnologice în următorii câțiva ani. Potrivit unui raport al Aite Group, o firmă din Boston care prognozează tendințele bancare, tehnologia continuă să le ofere consumatorilor posibilitatea de a-și controla experiențele bancare și comerciale. Instituțiile financiare au devenit mai bune în utilizarea datelor și a analizelor de date pentru a-și îmbunătăți înțelegerea nevoilor și comportamentelor clienților, ceea ce le poate oferi avantajul competitiv pe care îl caută în industria bancară cu amănuntul. 2

Tehnologia financiară (sau serviciile „fintech”) va continua să perturbe industria bancară și să ofere oportunități băncilor și altor instituții de a lucra îndeaproape cu companiile fintech care le pot ajuta să inoveze și să-și eficientizeze practicile de afaceri. Potrivit cercetărilor recente efectuate de Goldman Sachs, startup-urile fintech au potențialul de a elimina miliarde de dolari în afaceri de la instituțiile tradiționale de investiții și credite. Unele dintre serviciile oferite de firmele fintech includ procesarea tranzacțiilor de plată, servicii de plată mobile și web pentru firmele de comerț electronic, împrumuturi peer-to-peer și programe software integrate financiare. 3

Aplicațiile financiare mobile vor continua să fie un avantaj strategic care separă abordările bancare tradiționale de companiile inovatoare care pot oferi clienților lor o experiență digitală conectată atunci când vine vorba de bani și investiții. Consumatorii se vor aștepta la personalizarea produselor și serviciilor bancare ca parte a interacțiunii lor de rutină cu instituțiile financiare. În caz contrar, vor căuta în altă parte o platformă competitivă pentru a-și satisface toate nevoile financiare și bancare. 4

Deși majoritatea băncilor continuă să ofere sucursale locale, următorii câțiva ani vor avea ca sucursale să devină mai puțin răspândite pe măsură ce serviciile online și mobile devin mai populare. Majoritatea instituțiilor bancare oferă deja aplicații care permit clienților să mute bani între conturi sau să depună un cec prin intermediul smartphone-urilor lor, ceea ce se întâmplă aproape instantaneu, mai degrabă decât să trebuiască să urce într-o mașină, să conducă la bancă și să depună cecul în persoană.

În plus, platformele de plată online, cum ar fi PayPal, Apple Pay, Google Wallet, Shopify, Stripe și altele continuă să facă tranzacțiile personale și comerciale fără probleme. În această lume 24/7, consumatorii se așteaptă ca tranzacțiile lor bancare și financiare să aibă loc rapid și eficient. 5

Termeni cheie

imagine

 

Rezumatul rezultatelor învățării

imagine

 

.LICENȚĂ PRESSBOOK SENECACOLLEGE– Introduction to Business. Subtitle: Adapted for SenecaBAM101. Author: Michael Wade